小幅更新 | 2 月保险最推荐
少儿重疾险的推荐有更新，例行升级，更新幅度不大；
补充了 2 款储蓄险，供看重保本保收益的小伙伴们参考；
除此以外，和上一期清单一致。如果看过 12 月的清单，而且对这两类保险暂时没需求，后面的内容也可以跳过～
……
以前更新清单时，我总会想要等一些重大产品更新，觉得这样清单更新一次才物有所值。但清单更新两年来，参考的小伙伴越来越多，发现有一点和我想得不太一样。
有时市场上一段时间都没什么值得关注的新品，旧清单到了下个月依然有效。但还是会有小伙伴专门确认一下，问问新清单什么时候出。得到我的答复「暂时不用更新，旧清单还可用」，然后才安心地去参考旧清单。
我发现更新清单，和聊投资有个相似的地方——不操作、计划不变、不用更新，也值得专门解释说明。
也许与做什么无关，更是为了放下心中的焦虑。而放下焦虑，才是咱们相互陪伴最大的意义。
所以后面像这样的小幅更新，或者不需要更新，我也会专门说一下的～
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然后具体说说两点更新：
1、少儿重疾小幅升级
我的最推荐从慧馨安 2022 升级到了新上的小淘气 1 号。
其实他俩都是国联人寿的产品，而是看产品备案名也会发现，非常相似：
慧馨安的备案名是「国联人寿互联网神兽 1 号少儿重大疾病保险」
小淘气的备案名是「国联互联网神兽 2 号少儿重大疾病保险」
保障也和名字一样，很接近。我整理了一下新旧款的主要对比 👇
基本保障，新上的保障增加了一些。我对比的「保 30 年」选项，保费也略微变贵了一点（终身版本相反，小淘气更便宜）。不过考虑到数额的区别很小，一年几十块，多获得一些保障、多一些心安，我觉得可。
但是，新的可选责任 ICU 保险金，我觉得意义不大：
首先得是非合同约定的重中轻症，用上的机会就小了很多；
其次从保险体系来讲，买重疾险的小伙伴大多都会买百万医疗，也能赔付 ICU 住院费用。
另外，更在意性价比的小伙伴们，也可以继续投保。他俩的区别真的很小。
2、可能是过年压岁钱的缘故，这段时间问储蓄险和教育金的小伙伴多了起来，所以我也整理了几个供大伙参考。
教育金：。18 岁开始每年领取 10% 已交保费；22～24 岁每年领取 20% 已交保费；最后保险期满，领取一笔满期保险金。算下来，0 岁投保，保到 30 岁版本可以拿到 IRR 大约 3.3%。
增额终身寿：。可以更灵活安排减保取现，到时候就算不用钱，也可以放在里面一直积累着。保单到 30 年的时候，IRR 也大约为 3.3%（增额终身寿持有时间越长，IRR 越高；反着，提前退保取现，IRR 也会下降）。
综合来看，我个人还是更倾向增额终身寿，条款更灵活一些。毕竟十几年后，到时候到底用钱多、用钱少太难预料了，增额终身寿能涵盖更多的场景。
我的一贯原则，如果不知道未来会如何，就选能带来更多可能选项的那个～
2 月清单更新
近期值得关注的更新有标红色：
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇（大体顺序是从上到下，投保条件越来越宽松）
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
达尔文 7 号重疾险我的配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，因为差价配定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
优先考虑“重疾扩展保险金”，赔付一次满一年后，保额会每年恢复 20%，直到 100%，保障更长期；
再有预算考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们；
保到 70 岁这个选项是我挺喜欢的，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。
少儿重疾险的配置思路，供大家参考（与成人重疾不同的部分）：
保障期限选 30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障就好，工作以后孩子就是独立的个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄型
前面已经说过啦，这里就不再重复了 👇
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以上就是这个月的值得买梳理，最后几个例行提醒：
里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂的或者比较私人的问题可以，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
就这啦，祝好～